アメリカで自動車保険を選ぶとき、LiabilityやCollisionは比較的イメージしやすい一方、初めて見ると分かりにくいのがUM/UIM（Uninsured / Underinsured Motorist）です。

UM/UIMは、事故の相手が無保険だったり、保険に入っていても補償限度額が足りなかったりする場合に、自分や同乗者を守るための重要な補償です。州によって必須・任意・提示義務などの扱いが異なるため、見積り時には単に「付いている／付いていない」だけではなく、限度額と対象範囲まで確認する必要があります。

この記事では、駐在員や渡米直後の方を想定し、UM/UIMの基本とIllinois・Texas・Michiganでの違いを整理します。

UMとUIMは何が違う？

UM（Uninsured Motorist）

相手ドライバーに自動車Liability保険がない場合に備える補償です。州や契約によって対象範囲は異なりますが、一般に身体傷害や一定の物的損害をカバーする形があります。

UIM（Underinsured Motorist）

相手に保険はあるものの、そのLiability限度額だけでは自分の損害を十分にカバーできない場合に備える補償です。

たとえば、相手のBodily Injury Liabilityが$25,000しかなく、自分の傷害による損害がそれを大きく超えた場合、条件を満たせばUIMが不足分の一部を補うことがあります。

重要：実際に支払われる金額はPolicy Form、州法、相手方の保険限度額、自分のUM/UIM限度額などによって変わります。「損害額から相手の保険を引いた全額が必ず支払われる」という意味ではありません。

IllinoisではUM Bodily Injuryが最低25/50必要

Illinois Department of Insuranceによると、IllinoisではUninsured Motorist Bodily Injury（UM）の最低限度額は$25,000 per person / $50,000 per accidentです。

また、より高いUM限度額を選ぶ場合、Illinois法ではUnderinsured Motorist Bodily Injury（UIM）も必要になります。Illinois DOIはUIMについて、at-fault driverのLiability limitsが自分のUIM limitsより低い場合に、その差額を補う補償として説明しています。

一方、Uninsured Motorist Property Damage（UMPD）は別の補償です。Illinois DOIによると、identified at-fault uninsured driverによる車両損害を対象とする任意補償で、保険会社は最大$250 deductibleで提示する必要があります。

公式情報：Illinois Department of Insurance — Auto Insurance Shopping Guide

TexasではUM/UIMを保険会社が提示し、不要なら書面で拒否

Texas Department of Insuranceによると、Texasでは保険会社がUM/UIM coverageを提示する必要があります。加入しない場合は、書面で拒否する仕組みです。

TexasのUM/UIMは、条件を満たす事故で、車両修理、車内の物品、レンタカー、医療費、pain and sufferingなどを対象にすることがあります。Hit-and-Runで相手が特定できない場合も対象になり得ます。

Texas TDIは、UM/UIM property damageのdeductibleを$250と説明しています。Collisionを使う場合よりdeductibleが低いこともあるため、見積り比較時にはCollisionだけでなくUM/UIMの条件も確認する価値があります。

公式情報：Texas Department of Insurance — Uninsured/Underinsured Motorist Coverage

MichiganではNo-Fault制度との関係を理解する

MichiganはNo-Fault制度のため、IllinoisやTexasと同じ感覚でUM/UIMを考えると分かりにくいことがあります。

Michigan DIFSは、Uninsured / Underinsured Motorists Coverageについて、無保険または補償不足の相手によって自分や同居家族がseriously injuredし、at-fault driverからsettlementを得る場合に支払われる補償として案内しています。

MichiganではPIP、PPI、Residual BI/PDなど独自の基本構造があるため、UM/UIMだけを単独で見るのではなく、PIP Medicalや自分のHealth Insuranceとの関係も含めて確認する必要があります。

公式情報：Michigan DIFS — Purchasing Auto Insurance FAQ

CollisionがあればUM/UIMはいらない？

必ずしもそうではありません。Collisionは主に自分の車両損害を補償するものです。一方、UM/UIMは州・契約によって、身体傷害、車両・物品損害、Hit-and-Runなどを対象にすることがあります。

Texas TDIも、Collisionが無保険車との事故で車の修理を支払う場合がある一方、UM/UIMでは医療費やpain and sufferingなどCollisionでは対象にならない項目が含まれる可能性があると説明しています。

したがって、「CollisionがあるからUM/UIMは不要」と自動的に判断するのではなく、何を守りたい補償なのかを分けて考えることが重要です。

Hit-and-Runではどうなる？

Hit-and-RunはUM/UIMを考えるうえで重要なケースです。Illinois DOIはUM Bodily Injuryについてhit-and-run driverによる身体傷害を対象とする補償として説明しています。Texas TDIも、相手が見つからないHit-and-RunでUM/UIMが支払われる場合があると案内しています。

ただし、物的損害や身体傷害の適用条件、警察への届出、物理的接触要件などは州・Policy Formによって異なります。事故後は保険会社または代理店へ速やかに連絡し、必要な手続きを確認してください。

見積りで確認したい5つのポイント

  1. UM Bodily Injury Limits：1人あたり／事故あたりの限度額。
  2. UIM Bodily Injury Limits：UMと同額か、別設定か。
  3. UM Property Damage：付いているか、Collisionとの関係はどうか。
  4. Deductible：UMPDとCollisionでいくら違うか。
  5. Hit-and-Run条件：身体傷害・物損それぞれの条件。

複数社の見積りを比較するときは、Premiumだけでなく、UM/UIMの有無とlimitsを同じ条件に揃えて比較することが大切です。

全体の補償構造は、アメリカの自動車保険｜駐在員が渡米直後に知っておきたい選び方【2026年版】で詳しく解説しています。

駐在員・渡米直後の方が特に確認したい理由

渡米直後は、米国の医療費や損害賠償の金額感が分かりにくく、州の最低補償額だけで十分かどうか判断しにくいことがあります。また、車通勤が中心になる地域では運転機会も多くなります。

そのため、Liabilityだけでなく、自分側を守るUM/UIMを含めて補償全体を確認することが重要です。

SSNやCredit Historyがまだない場合の見積りについては、SSNなしでもアメリカの自動車保険に加入できる？駐在員・渡米直後の注意点【2026年版】も参考にしてください。

まとめ

UM/UIMは、事故の相手が無保険または補償不足だった場合に備える重要な補償です。ただしIllinois、Texas、Michiganでは制度と扱いが異なります。

見積りでは、Liability、Collision、Comprehensiveだけでなく、UM/UIMのlimits、対象範囲、deductible、Hit-and-Run条件まで確認することをおすすめします。

41 North Insuranceでは、補償条件をそろえて比較し、専門用語を日本語で整理しながら選択肢を確認することを重視しています。

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主な公的情報源

本記事は一般的な情報提供を目的としています。実際の補償内容、適用条件、限度額、deductible等は州法、Policy Form、Endorsement、保険会社によって異なります。