会社を設立したとき、取引先から保険証明書（COI）を求められたとき、「General Liabilityだけでよいのか」「Business Owners Policy（BOP）が必要なのか」はよくある疑問です。どちらも事業上のリスクに対応しますが、補償の対象が異なります。この記事では、米国で事業を営む日本人・日系企業が見積もり前に把握したい基本を整理します。

General Liability（一般賠償責任保険）とは

General Liability（GL）は、事業活動に関連して第三者の身体傷害や財物損壊などの責任を問われた場合に、保険契約で定められた範囲で対応する保険です。来店者が店舗で転倒した場合、作業中に顧客の財物を破損した場合などが検討対象になり得ます。ただし、何が補償されるかは事故の状況、除外事項、契約条件によって変わります。

重要なのは、GLが会社自身の財産を守る保険とは限らないことです。自社の設備が火災で損傷したり、在庫が水濡れしたりした際の損失を、GLだけでまかなえると考えてはいけません。

BOP（Business Owners Policy）とは

BOPは、小規模企業などに向けたパッケージ保険です。通常はGLに加え、事業用財産（Business Property）および所定の財産損害に伴う営業中断・事業収入の損失（Business Income / Business Interruption）などを組み合わせます。商品により内容は異なり、BOPを購入すればすべての事業リスクが補償されるわけではありません。

例えば、オフィスや店舗で使用する什器・備品、商品在庫、賃借物件に行った内装工事などが、一定の条件下で財産補償の対象となり得ます。業種、店舗規模、事業内容、所在地などによって加入できる保険会社・商品も変わります。

「BOPに入れば全部安心」ではない

特に次のリスクは、BOPの基本補償に当然含まれると思わず、別商品・特約の必要性を確認しましょう。

  • Workers’ Compensation（労災関連）：従業員の業務上の負傷や疾病に対応する保険。適用義務は州法や雇用状況に左右されます。
  • Commercial Auto（法人向け自動車保険）：事業所有車両や業務使用の車両に関する補償。個人向け保険やBOPとは区別して確認します。
  • Professional Liability / E&O（専門職賠償責任）：助言、設計、専門サービスのミスに関する賠償請求など。GLでは対応できない損害があり得ます。
  • Cyber（サイバー関連）：情報漏えいやシステム被害への補償。BOPの標準範囲だけでは不十分な場合があります。

業種別の考え方

オフィス中心のサービス業：まず取引先や賃貸契約のGL要件を確認し、自社設備や業務上のミスに起因する損害がないか整理します。

店舗・倉庫・在庫を持つ会社：第三者への賠償責任に加え、商品・設備・内装の財産損害や営業停止のリスクを検討します。

コンサルティング・IT・専門サービス業：GLだけでなく、E&OやCyberなど、業務内容に合った保障の組み合わせを確認する必要がある場合があります。

見積もり相談前に整理したい8項目

  1. 法人名、事業形態、事業所所在地
  2. 実際の事業内容と、顧客に提供する商品・サービス
  3. 年間売上高・従業員数・給与総額の概算
  4. 建物の所有／賃貸状況と使用面積
  5. 設備・什器・在庫など事業用財産のおおよその金額
  6. 業務で使用する車両と所有者
  7. 取引先・大家・元請けから要求された保険条件（COI、保険限度額、Additional Insuredなど）
  8. 現在の証券、更新時期、事故・請求履歴などの参考情報

COIを求められたら？

COI（Certificate of Insurance）は、保険に加入していることや証券情報を示すための書類です。COIに指定された文言を記載しただけで、証券にない補償が新しく付与されるわけではありません。取引先の要求がある場合、契約書や保険要件表を保険担当者と照合するのが重要です。

まとめ

GLは第三者に対する賠償責任を中心とする保険、BOPは通常それに事業用財産や事業中断に関する補償などを組み合わせた保険です。保険料だけでなく、契約先の要件、自社の財産リスク、業務の性質、補償の上限と免責・除外事項を比較することが大切です。

ご注意：本記事は一般的な教育情報であり、個別の補償や引受可否を保証するものではありません。41 NORTH INSURANCEにおける法人保険の具体的な取扱範囲・引受保険会社・対応地域は確認中です。正式な案内があるまで、特定の商品を販売できると断定しません。保険証券の条件が優先します。

出典・参考資料：NAIC「Small Business Insurance」、NAIC「Business Interruption / Businessowners Policies」。